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　中小金融機構改革是今年金融業防風險重中之重。繼浙江省作為全國省聯社改革“第一單”揭曉后，廣東省省聯社改革方案日前浮出水面，地方省聯社改革2022年有望逐漸鋪開。與此同時，中小銀行兼并重組熱潮將在2022年繼續，中原銀行發布公告稱，與洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行訂立吸收合并協議。

專家表示，針對當前存在的不良資產形勢較為嚴峻、股東股權結構不清等問題，下一步，中小銀行改革化險將繼續向縱深推進，支持資本補充、強化公司治理、優化股權等舉措有望加碼。

　　省聯社改革逐步鋪開

今年以來，已有浙江、廣東兩地宣布進行省聯社改革，雖然廣東省的具體方案尚待觀察，但業內普遍認為，今年將成為省聯社改革大年。

在港上市的東莞農商行日前發布公告稱，根據東莞市政府2022年2月15日印發的文件，經廣東省政府同意，東莞農商行和普寧農商行的管理權從廣東省聯社整體移交至東莞市政府；并由東莞市政府委托該行協助管理普寧農商行。

“主管機構調整有利于進一步深耕東莞本土市場，更好地服務地方經濟發展。”東莞農商行方面表示。在此之前，深圳農商行、廣州農商行、珠海農商行等銀行管理權已由廣東省聯社交由當地政府。

無獨有偶，今年1月24日，浙江省地方金融監督管理局公布了浙江省聯社的改革方案，其將推動省農信聯社改制為浙江農村商業聯合銀行，成為一家具有獨立企業法人資格的地方性銀行業金融機構。

國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤指出，省聯社改革是農村金融機構改革的重要組成部分，其目的在于理清省聯社與轄區內農村金融機構之間的關系，提高其履職能力和水平。

此前，金融監管部門相關負責人在公開場合多次強調，對省聯社改革將因地制宜，不搞“一刀切”。今年的銀保監會工作會議也表示，“一省一策”加快推進農信社改革。近期，多地發布《“十四五”金融業發展和改革規劃》，大多數都提及“省級聯社改革”。例如，江西省提出，支持農商銀行扎根江西本土，堅守服務“三農”和小微企業，妥善化解風險，爭取省聯社改革列入全國試點。江蘇省提出，積極推進省農村信用聯社改革，進一步強化服務功能，全面落實農村商業銀行經營自主權。

談及為何省聯社需要“一省一策”，任濤表示，目前省聯社改革初步探索出4-5種模式，每種模式均有可行性，但也都有相應的優缺點，考慮到各地經濟發展水平不平衡、農信系統發展水平參差不齊、定位上差異明顯、推進阻力與動力不同等因素，各地在推動省聯社改革方面需要選擇符合自身實際的模式推進。

“在省聯社改革之前，金融監管部門就已經在政策層面做好鋪墊。從現在進展看，國內比較優秀的省聯社已經開始進行相關工作，今年應該會有更多的省聯社改革方案落地。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示。

　　兼并重組熱度不減

在省聯社改革拉開序幕的同時，中小銀行兼并重組熱潮也將在2022年繼續。銀保監會2022年工作會議提出，持續推進中小金融機構兼并重組，支持加快不良資產處置。

中原銀行1月末發布公告表示，該行與洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行訂立吸收合并協議。根據吸收合并協議，此次吸收合并的對價為284.7億元，均將以分別向售股股東發行代價股份的方式支付，約合每股2.14元。

多地銀保監局今年工作會議也釋放信號，今年將繼續加快中小銀行改革，其中合并重組仍是重要選項。此前銀保監會發布的《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》亦提出，適度有序推進村鎮銀行改革重組，支持引進合格戰略投資者幫助收購和增資，以及強化對主發起行的激勵約束等。

分析指出，中小銀行兼并重組主要是基于化險角度考慮，因此高風險金融數量多、轄內資產質量偏弱的地區應是主攻點。“整合和機制改革可以推動風險的化解和經營能力的提升。”曾剛表示，觀察近期的一些案例，基本上中小城商行在合并的同時也都伴隨著地方發行專項債資金來補充資本的過程，這些都能為中小銀行未來的發展奠定更好的基礎。

業內普遍預計，中小銀行合并潮仍將在2022年繼續。招聯金融首席研究員董希淼表示，合并重組不僅可以幫助城商行實現資源集成與品牌提升，也能夠助力優化當地金融資源配置，改善當地金融發展格局。除城商行外，農商行、村鎮銀行等中小銀行合并重組的步伐預計也將加快。在這一過程中，需要地方政府發揮組織協調作用，但也需建立市場化機制。

任濤認為，目前看我國高風險金融機構的區域聚焦特征比較明顯，央行相關數據顯示，遼寧、甘肅、內蒙古、河南、山西、吉林以及黑龍江等地區的高風險機構數量比較多，預計會在中小銀行兼并重組方面有相應舉措。

　　中小銀行仍是改革化險重要領域

《中國金融穩定報告2021》顯示，央行在對4400家銀行業金融機構開展金融機構評級后發現，大型銀行評級結果較好，部分農村中小金融機構存在一定風險。城商行中10%的機構為高風險機構。而包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社在內的農合機構和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為271家和122家，數量占全部高風險機構的93%。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，中小銀行是我國金融體系重要組成部分，中小銀行風險防范化解有助于夯實我國金融體系穩定，守住不發生系統性風險底線；同時，中小銀行也是服務小微企業、三農等實體經濟主力軍，中小銀行健康發展，有助于提升金融服務實體經濟的能力。

“中小金融機構的風險點主要集中在不良資產形勢較為嚴峻、自我愈合能力偏弱、資本實力總體不強等方面。”任濤建議，政策應進一步發揮金融資產管理在中小金融機構改革重組、化解風險方面的作用，加大中小金融機構不良資產處置力度。也可以繼續加大中小金融機構在資本補充方面的支持力度。此外，還可以通過改革重組優化中小金融機構的股權與公司治理能力。

在董希淼看來，中小銀行在股東和股權管理方面仍然存在股權結構有待優化、股東管理不夠規范等問題。應當充分發揮董事會關聯交易委員會的作用，對中小上市銀行關聯交易加強審計，提升關聯交易信息披露的透明度。